奇葩保险算不得金融创新

        互联网时代，各种保险创新产品层出不穷，其中有些很“奇葩”。

        据《华商报》报道，近日网络中出现一种名为“恋爱保险”的险种，该保险需男女双方共同投保，一次性支付。如果投保双方在三年后十年内结婚，可凭结婚证申领万朵玫瑰，甚至是钻石。

        看到此新闻，倍感眼熟。似乎每到重大节日或遇重大事件，总有这样一些听起来很“奇葩”的保险产品出现在市场上：限号后推出摇号险，重污染天气推出雾霾险，情人节推出意外怀孕险，就在刚刚过去的春节，更出现了春运险、春运行李延误险这种脑洞大开的产品。

        保险，在普通人看来，无非就是花钱买安心，一旦出事，有保险公司“兜底”。中国保险市场目前还处于青年期，保险需求日益增加。而保险公司适时推出贴近需求的保险产品，反映了行业服务的提升，也是当前金融创新的重要落脚点。

        但是，所谓创新，首要条件是要遵循行业规则与市场原理。从这个角度看，实在很难将这些“奇葩”保险产品与金融创新画等号。不得不说，此类保险赚吆喝的噱头意义，远大于其保险功能，而这类产品在市场的不断充斥，不仅将一些非正规的产品、机构掩盖在吆喝声中，让投保人难辨真假，更可能因出现与法规、习俗的冲突情况，损害保险业形象。

        事实上，去年底保监会《财产保险公司保险产品开发指引》，就对保险产品订立了“规矩”。明确提出了产品开发的“五原则”和“八不得”，也就是：不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。在产品的名字上更是提出了具体要求，比如“不得使用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇”。

        而在《指引》出台前，保监会也曾连续发文警示跌停险、贴条险的风险。高温险、雾霾险等产品，则因有博彩性质，先后被监管部门叫停。

        保险公司根据市场热度推出产品，本无可厚非。但仅凭“奇葩”炒作，显然既不合规、更对自身不负责任。要知道，违背“要有可保利益，符合大多数法则”原则的保险产品，是不能为被保险人带来实际保障的，即便一时风光，终会因问题爆发而被市场淘汰。

        其实，目前保险消费需求旺盛与产品供给不匹配的问题，仍很突出，保险公司大可不必花小心思在这些对经营发展无太大影响的产品上。既然要做创新，那就沉下心真正创新，戒除浮躁看看市场的真正需求在哪里。你能解决客户的实际保障需求，你就能获得市场与人心，哪还用得着想这些“奇葩”的歪招。