创新小微金融风控 银行探索大数据动态监控

根据银监会公布的数据，截至2015年半年末，国内商业银行不良贷款率1.50%，关注类贷款达2.65万亿。同时，上半年末，银行业金融机构涉农贷款以及小微企业贷款余额同比增速分别为11.5%和15.5%，均高于同期各项贷款增速。
     虽无新监管数据，但研究机构普遍认为国内商业银行小微企业不良贷款率已超过3%。多家上市银行高管曾在公开场合表示，银行业不良率继续 高企，小微企业不良贷款增幅为明显。日前，广发银行总行小企业金融部副总经理金晔接受了证券时报记者的专访，阐述了银行服务小微企业的痛点以及广发银行 的解决之道。
证券时报记者：银行服务小微企业有哪些痛点？广发银行对此采取了哪些措施？
     金晔：小微企业存在贷款额度小、财务记账不规范、信息不透明、有效抵押物相对不足、单个企业金融需求个性化不明显等情况，导致商业银行开发小微金融服务成本高企。
     在具体操作中，首先，广发银行是创新了服务模式，通过设立"小企业金融中心"，配备专业化团队，并开发和推出了"好融通"、"快融通"等产品与服务，目前，广发银行对小企业的审批时间已缩短至3天。
     其次，建立新型小企业客户评价标准。广发银行针对小企业特点，突破传统授信业务侧重于企业财务指标评价的束缚，重点关注企业主的诚信记 录，企业主行业经验、上下游客户口碑等，提出以"企业主信誉"+"企业经营性现金流"为评价重点的小企业客户打分卡模型，建立以"实质重于形式"、贴近小 企业客户经营实际的评价标准。
     后，针对具有共同利益特征和风险特征的目标小企业客户群，广发银行"量身定做"金融服务方案，明确客户准入标准、总体授信额度、单户额 度分配原则、定价政策、产品配置策略、风险控制措施等，并据此实行集中开发、批量作业与统一管理，解决小微企业信息不对称、开发成本高、风险管理成本高等 问题。
证券时报记者：小微企业信贷的风险控制一直是业内难题，请问广发银行有何经验？
     金晔：，广发银行按照"规划先行、批量开发"的市场拓展理念，从业务条线与风险条线两个层面共同对区域经济小企业客群进行充分调研，有效筛选小企业目标客群。
     第二，广发银行的小企业信贷系统目前已实现涵盖贷前、贷中、贷后的小企业业务全流程系统管理和风险控制。同时，广发银行探索搭建"小企业大数据金融平台" ，应用大数据分析技术加强对我行小企业客户经营行为的动态监测，提高目标客户风险识别和贷后管控水平。
     第三，推进批量授信模式，针对具有明显的区域集群、产业集群、行业集群、共同利益或风险控制特征等一项或多项特征的客群实施批量开发、批量授信，以及集中的渠道管理，实现客群风险的集中管控。
     证券时报记者：目前各家银行针对小微企业客户的产品同质性较强，但基础的需求往往又有所缺失，比如结算方面，广发银行在此方面有何突破，在通过互联网金融服务小微客户方面又有哪些举动?
     金晔：交易性银行是银行业发展的重要趋势之一，小微企业在金融产品的交易层面亦有较大需求。近年来，围绕小微企业支付、结算方面的需求，广发银行推出了"捷算通"卡，为客户提供移动式对公业务结算。

    除了小企业手机银行等传统互联网金融服务，广发银行也已推出网络投融资等业务，大力推进互联网融资、交易与结算业务的发展，全方面满足小微企业各项金融需求。

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