产品+平台 二手车互联网金融的春天来了？

与“互联网+”一样，互联网金融近也变成一个热 词，特别是在7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，这个新生事物从此有了来自政策方向的背书。有人说，金融在一定意义 上就是数据和信息，完全可以数字化和虚拟。金融的这种特性与互联网如此吻合，以致二者一旦相触，就像一见钟情的爱情，一发而不可阻挡。事实上，随着互联网 元素的不断渗透，互联网金融在汽车行业早已潜滋暗长。中国汽车金融服务业务的发展历史并不长，但作为产业价值链上具价值、活力和潜力的一环，当汽车金融 插上互联网的翅膀，无疑将给整个行业带来加速度。

互联网金融可以定义为利用互联网的网络资源、大数据信息和云计算处理能力三方面优势，开展金融业务的一种新兴金融模式或者金融业态。目前，金融领域的 互联网化范围进一步扩大，从渠道变革走向产品设计与业务流程变革。具体到汽车行业，无论互联网与金融的结合还是融合，都已经开启了探索前行的旅程。有鉴于 此，汽车互联专刊拟从二手车、车险、后市场、供应链等多个角度入手，探讨互联网金融给汽车行业带来的新机遇与新挑战，我们也欢迎各界专业人士给我们带来新 的讯息与启迪。
8月13日，阿里汽车事业部又抛出“重磅炸弹”，宣布在二手车金融领域推出“0首付”低门槛的“以租代售”购车新模式。在新模式下，用户仅需缴纳 车辆总价10%的保证金及首期月供（折旧费用+贷款利率），便可办理手续提车且拥有车辆产权。在阿里之前，平安好车、优信等二手车电商平台也陆续推出金融 产品，二手车互联网金融近一下子火了起来。
一般而言，二手车金融是指在二手车交易产业链中的各个环节，围绕市场内的不同参与者在交易过程中的不同需求而设计出的不同金融产品，包括二手车商贷 款、消费者购买贷款、延保等。在西方国家，汽车金融已经十分成熟，二手车信贷渗透率高达70%，而在我国目前不到5%。随着国内二手车市场迎来高速发展以 及互联网金融的兴起，二手车与互联网结合的产物——二手车电商将迎来互联网金融的“春天”。
■电商平台频出互联网金融产品
从2013年开始，国内互联网金融迎来大爆发，截至目前已形成三种重要力量：一是传统金融机构发行一些互联网金融产品。二是以P2P、众筹平台为代表的新兴互联网中介机构。第三种就是互联网企业，典型的就是百度、阿里巴巴、腾讯现在正全力开展的互联网金融业务。
这三种力量在二手车互联网金融领域也陆续推出不少产品，比较有代表性的包括平安集团通过旗下平安好车投入50亿元推出的融资产品“车商贷”，旨在帮助 部分经销商解决融资问题；　中信集团、百联集团等共同投资的中国汽车金融P2P平台第1车贷，致力于为汽车产业链环节中的新车经销商、二手车经销商、 汽车租赁商、汽车零配件商、汽车物流商、汽车消费者等提供量身定制的金融解决方案。
看到了互联网金融的巨大商机，二手车电商平台也开始纷纷与金融企业联合推出相关产品，它们要抢占的是B端的二手车经销商以及C端的二手车消费者。
据平安好车财务企划部总经理李江介绍，B端经销商贷款，是目前做的比较成熟的业务。记者了解到，其互联网金融产品“车商贷”也是目前二手车电商平台中 规模做的的，多达3000多家经销商已成为用户，每家车商多可以获得300万元的授信额度，无需抵押和担保，月息低于1.8%。“这项金融产品推出 以后，广受二手车商欢迎，目前的效果非常好，贷款不良率为零。”李江向记者透露，“对于不同的二手车经销商的不同贷款需求，平安好车在今后将推出个性化的 互联网金融服务方案。与此同时，平安好车会在手机端推出APP，未来车商可通过APP实现贷款、还款等操作，十分方便。”
据悉，对于C端二手车消费者，平安好车也正在联合平安银行金融部门、平安产险等研发“普惠性”的金融产品，目前正处于内部测试阶段，后续将投放市场。 而之所以称之为“普惠”，是因为平安“好车贷”门槛低，而且审批快，首付只要两成，且利率比市面上已有的二手车贷产品要低10%~20%，会成为大部 分消费者都用得起的金融产品。
除平安好车外，优信二手车向消费者推出“付一半”的购买方案，即消费者可以一次性首付车价50%，在方案期间内无月供，方案结束后，消费者可以选择不付任何尾款归还车辆或者付清尾款，完成车辆购买。
车易拍则与人人分期合作推出了一款二手车融资租赁产品，主打消费者0首付，月供268元，分期36月，可获得车易拍网站上268专区二手车的三年使用权，三年后保证车辆无事故前提下，可以将车归还该平台。
车王于今年1月开展二手车融资租赁业务，该产品适用于车王所有在售的二手车，消费者可自行选择首付比例、融资期限和尾款比例，依据自身情况选择月供数额。
■征信体系将是未来发展关键
对于中国的C端二手车消费者，目前汽车金融的渗透率只有5%，如此之低的一个重要原因是，二手车是个非标准化的产品，“一车一况”、“一车一价”增加 了风险定价的难度。此外还牵涉到消费者的个人信用问题。用李江的话来说就是，车和人都得有征信，要有车的保养、保险记录，交易需真实，估价得准确，否则容 易出现骗贷问题；人得有好的信用记录和偿还能力，否则一旦违约，收回来的车不好处理。所以，传统的金融机构盯着二手车金融这块大肥肉迟迟不敢下手。
李江认为，将车的征信和人的征信结合起来，在此基础上做纯线上的二手车贷款应该是未来的发展方向。所谓车的征信，是指汽车的保养、维修、出险记录。中 国的二手车数据极其分散，又缺乏一个平台来整合这些数据：比如车辆的出险记录掌握在保险公司手里，保养记录掌握在经销商和4S店手中，维修记录留在维修厂 甚至路边店。车的征信数据，是互联网汽车金融应用的一个基础工程。做车险起家的平安集团，寄望于平安好车能够成为车征信的基础平台，加上整个平安集团提供 的和消费者个人有关的征信记录，具备做C端二手车消费贷款的基础。
其实，这些二手车电商平台敢于推出面对C端二手车消费者的贷款服务，一个重要的原因是这些平台拥有自己的二手车检测系统，他们对平台上每辆车的真实车 况都知根知底。李江告诉记者，平安好车未来的贷款服务也可以提供给其他二手车电商平台的消费者，前提是他们的检测标准和检测结果得到平安好车的认可。
建立在检测系统基础之上的业务还有延保服务。李江表示，只有检测严格了，平台和消费者双方都对车的质量有信心，平台才敢于推出延保服务，消费者也乐于购买延保服务。