传统银行如何布局互联网金融？

   随着深圳前海微众银行、浙江网商银行的正式开业，这种“轻资产重服务”模式的网络银行所产生的鲶鱼效应、示范效应，将刺激传统银行进行自我变革。在此之前，以余额宝为代表的互联网理财产品，已经给传统银行敲响警钟。

　　多数银行已经意识到，互联网金融的出现，已经填补了传统金融机构在长尾客户方面的服务缺陷。长尾客户虽然资金量少，但只要有大量的客户群体，仍然可以积少成多，堆出一座座“金山”。

　　尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚，业务复制能力强。因此，传统银行纷纷布局互联网金融。

　　传统银行的触网变革

　　传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行初的“触网”实践是建立各自的网上银行系统，利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系。与此同时，电话银行、手机银行也应运而生，人们可以更加便捷的享受到银行的服务。

　　不过，在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜。于是，基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP。

　　但很快又出现了新的问题，很多消费者同时是多家银行的持卡用户，但是人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。人们希望找到一站式服务平台，可以将所有银行的服务都能囊括其中。

　　这时，微信就成了为数不多的可选择的平台之一。一方面，用户使用微信的频率极高，适合银行进行推广和获客;另一方面，微信集成了多家银行的服务，人们随时随地都能享受到银行的服务，而且只需要在聊天时顺便完成，无需要再单独下载APP。自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。

　　中小银行热衷直销

　　随着互联网金融的崛起，传统银行感受到危机已经迫在眉睫。于是，很多银行纷纷开始自我变革，逐步将“触网”行动升级为“直销银行”，尤其是中小银行对此十分热衷。

　　直销银行的诱惑在于，其突破了传统商业银行面临的地域管制，真正实现了面对全网用户。特别是中小股份制和城商行，传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。

　　近日，广发银行宣布正式推出其自营自建的直销银行产品——广发有米直销银行。同时，光大银行的直销银行也即将上线。数据显示，全国直销银行数量已经超过30家，包括民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、包商银行、上海银行、江苏银行和重庆银行等均已上线直销平台。

　　民生银行在国内率先开始探索直销银行新型运营模式，创新推出如意宝、定活宝、民生金、随心存、薪资贷等5款金融产品。

　　兴业银行随之也推出直销银行，其的特点在于无需注册，也不用登录，支持多家银行卡直接购买高收益理财产品。

　　而平安银行的“橙子银行”称其在线零售业务为直通银行，定位为年轻人的银行。开立账户、转账、理财产品和货币基金购买等服务均可通过线上完成。橙子银行目前的主推产品包括赶超“宝宝”们的“平安盈”，1000元起存的“定活通”智能存款等。

　　不过，也有业内人士指出，直销银行很可能只是看起来很美，很多问题不久就将被暴露出来。首先，传统银行在线上拓展业务方面存在先天不足;其次，直销银行所售的产品仍然有限，大多面临产品匮乏，很容易碰到增长的天花板。

　　除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。不过，目前排名靠前的银行系P2P平台仅有陆金所一家。

　　此外，银行的互联网产品布局已开始趋于多元化，中信银行便是其中的先行者。早在2013年就提出“网上再造一个中信银行”，从“金融网络化”和“网络金融化”两个方面开展业务，将传统银行业务搬上网络，并在支付、投资、融资等领域做了较多尝试。

　　中信银行表示，其网络金融一直处于行业领先之列。首先，与腾讯、阿里巴巴和百度等互联网公司进行合作，重点布局移动金融、第三方支付等业务。此外，中信银行信用卡依托线上渠道获客。据称，中信银行信用卡客户有40%-50%是通过互联网获得。

　　值得一提的是，去年3月，腾讯和阿里巴巴在同一天宣布都将推出“网络虚拟信用卡”，且合作方均为中信银行，不过该产品还未与公众见面，便被央行紧急叫停。

　　中信银行还将大数据分析运用到网络融资方面，与银联商务合作推出的“POS商户网络贷款”，依托大数据分析技术，通过分析商户的交易信息，结合客户征信信息，对客户信用进行评价并据此发放贷款，可做到无担保、无抵押、全线上、审批快、随借随还。

　　国有大行自建电商平台

　　而国有大行，因为业务没有地域限制，因此对直销银行并没有多大兴趣。在他们眼中，应该基于自己已有的优势，进行更加宏大的业务布局。电商平台，则同时被各大国有银行盯上。

　　“工商银行对互联网金融不但不排斥，还是重要的参与者、推动者。”中国工商银行(以下简称“工行”)行长易会满曾表示，工行在互联网金融方面主动求变，拥抱变化。

　　3月23日，工行正式发布互联网金融平台“e-ICBC”品牌和一批主要产品。根据工行的发展战略，互联网金融战略包括电商平台“融e购”、即时通讯平台“融e联”、直销银行“融e行”三大平台，以及支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品。

　　据悉，上述产品很多已在此之前便已正式推出。工行“融e购”商城于2014年1月12日正式营业。工行在今年3月公布的数据显示，“融e购”对外营业14个月时间，注册用户1600万，累计交易金额突破1000亿元。信用贷款产品“逸贷”去年累计放款2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和大致相当。

　　与工行的态度截然不同的是，中国建设银行(以下简称“建行”)前行长张建国表示，互联网金融推高了社会融资成本，对行业和经济都是不好的。他呼吁，互联网金融也应在市场准入、持牌经营、严格监管方面与银行进行公开公平的竞争。不过，随着今年5月张建国因年龄原因退休以及保监会前副主席王祖继的接任，建行或将迎来新一轮改革。

　　尽管高层对互联网金融的态度已经十分明确，但建行并没有坐以待毙，近来也制定了“互联网+”的相关战略。

　　早在2012年6月，建行就推出了“善融商务”电商平台。除了在线购物，善融商务还针对个人推出了小额贷款等服务。2014年，善融商务全年累计交易额近500亿元。今年，善融商务将加快保险等传统业务的线上布局。

　　农行也在2013年就开始布局互联网金融。2014年3月，农行专门设立了互联网金融推进工作办公室，作为专职的战略实施推进机构。

　　2014年初，农行副行长李振江曾表示，农行的互联网金融将从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域介入。

　　2014年3月30日，农行重点推出其新版本的“掌上银行”。“掌上银行”提供移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。继掌上银行之后，农行多个B2B平台和产品也陆续推出。截至2014年末，农行“掌上银行”用户总数达1.11亿户，全年交易额达5.49万亿元，同比增长254.19%。

　　农行也已搭建自己的电子商务平台“e商管家”。据农行2014年年报显示，其电子商务全年交易金额达到1.3万亿元，较上年增长57.0%。

　　中国银行则将以服务电子商务为核心的网络银行作为核心任务，重点打造“中银易商”整体品牌，加速布局互联网金融。已陆续推出中银E社区、航运在线通、惠民金融服务等网络金融服务。

　　据中行年报显示，2014年中行手机银行客户数达6460万户，同比增长23.93%;交易金额为20548.17亿元，同比增长459.07%。

　　中行还推出中小企业在线融资服务“网络通宝”，运用大数据分析技术为小微客户提供快捷、高效的线上循环信贷。2014年，“网络通宝”发放贷款1772.93亿元。

　　不过，外界普遍认为，在布局互联网金融方面，工行目前在几大国有银行中占据了上风。工行拥有互联网金融品牌、三大平台、三大产品线以及一系列的互联网金融产品。其战略清晰，平台搭建完善，未来或将继续领跑银行系互联网金融。