江西模式农村金融发展探索之路

农村金融问题是一个世界性的难题。为破解农村等欠发达地区金融服务不足问题，实现国民经济协调发展，世界各国都进行了不懈探索。中国是个典型的发展中国家，又是一个传统农业大国，农村金融问题更加突出。作为农村金融服务的主力军，长期以来，农村信用社如何破解改革发展难题，提升服务功能，始终是农村金融改革发展的重点和焦点。
　　
如何认识和化解农信社改革和发展面临的现实困难？怎样提升农信社服务功能使之在破解中国农村金融服务难题方面发挥的作用？江西省农信社通过近年来的实践，揭示出一条有效破解“三农”难题、独具中国特色的农村金融改革发展之路，被业内称为“江西模式”。日前，中国经济时报就此采访了江西省农村信用联社理事长肖四如。
　　
作为江西金融系统内有研究员职称的两位从业者之一，肖四如在领导江西省农村信用社改革试点工作中，充分发挥其政府领导者和专家学者兼备的丰富知识与管理经验，在纷繁复杂的现状中，因地制宜，形成了江西省农信社一系列行之有效的管理理念、思路、机制和办法，创造了很多改革发展经验。
　　
农信社的江西模式，据了解，江西省农村信用联社于２００４年５月成立，对全省农信社（含农商银行、农村合作银行）进行管理、指导、协调和服务。“２００４年，整个江西农信社系统资不抵债额超过１００亿元。你要改变面貌，要靠人去改变，当时农信社的员工又是什么人呢？”肖四如回忆当初从省政府副秘书长调任江西省农村信用联社理事长时的情景，颇为感慨。“两万三千员工，其中６０００个临时工。有大专毕业文凭的不到２０％，大部分职工是小学文化、中学文化。那时候银行已经网络化了，我们还是手工记账；烟盒纸上也可以批贷款，按规范、走流程这个概念一点都没有。”
　　
肖四如说，八年来，在着力破解“历史包袱沉重、资产质量低下、人员素质低、业务手段落后、管理基础薄弱”五大历史难题的过程中，江西省农信社不断创新，在持续提升对“三农”和区域经济贡献的同时，实现了自身各项业务又好又快发展。
　　
八年时间，江西省农信社各项存款余额从４２０亿元增至２４１６亿元，增长了４．７倍；各项贷款余额从３００亿元增至１５２４亿元，增长了４．１倍。业务发展速度每年都明显高于全省金融机构和全国农信社平均水平。目前，江西省农信社业务规模在全省金融机构中位居，拥有覆盖乡乡镇镇的经营网点２６００个，占全省银行机构的近１／２，存款客户占全省成年人总数的３／４，贷款客户占全省总户数的１／４，以占全省１７％左右的资金来源发放了占全省９０％以上涉农贷款、８０％多的下岗再就业贷款、３０％多的中小企业和个私经济贷款，已成为江西省机构网点多、客户资源广、业务规模的地方银行机构。“如果你想在短时间内在江西寻人，你就找江西农信社。”江西省农信社的职工对农信社覆盖全省的２６００多个经营网点特别自豪。
　　
以综合利用信用资源为核心的农村金融创新之路，江西婺源是全国小额农贷的发源地。２００３年，国务院作出深化农村信用社改革的决定后，作为改革首批试点省份之一，江西在总结婺源等地小额农贷试点经验基础上，进一步提升和创新，充分发掘农村各类信用资源，推出一系列适应农村金融需求特点的信贷服务模式，努力破解农民“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的矛盾。“长期以来，农村金融需求特别是信贷需求，由于经济活动信息掌握不充分、不对称，又缺乏可用于贷款抵质押的资产等，难以满足现行授信条件。但实际上，农村地区的绝大多数农业项目都有一定的经济效益，如果善于发掘和利用农村其他资源，解决信息不对称和抵质押物不足问题，完全可能成为真正有效的信贷需求。”
　　
肖四如说，能不能找到其他的方式来增强农村的信用呢？“我发现农民的家族联系、基层组织、农村带头人组织的专业合作社、龙头企业、龙头企业办基地，构成了复杂的经济和社会关系，这些关系都可以变成银行所需要的社会资源，如果变成信用资源就可以取代、替代抵债物品，不可贷就变成可以贷了。”按照这一思路，江西省农信社充分发掘农村地区各类信用资源，努力解决农村金融服务中信息不对称问题。
　　
肖四如介绍，经过不断的探索和实践，江西农信社形成了一套解决信息不对称、抵质押不足的替代机制：充分利用千百年来维系我国农村经济社会发展的有借有还、父债子还、诚信为本等基础的道德价值观念，通过信用约束、联户担保方式，发展小额农贷、农户联保等特色的信用保证贷款，实现农村金融产品创新和可持续发展；充分利用农业产业化、专业化生产过程中形成的一系列社会化服务机构和专业合作组织，以信贷为纽带形成各类风险共担、利益共享的信用共同体，创新各种担保方式，构成联保机制分散风险，解决农村经济组织贷款难问题；充分利用政府在引导农村经济社会发展过程中形成的各种信用资源，开展金融产品和担保方式的创新。“通过这些途径，借助农村既有的信用资源，我们找到了抵质押不足的替代机制，较好地解决了农村信贷授信难题，使各类有效金融需求限度得到满足。”肖四如说。