推迟退休对个人影响几何？
金融人才网
发布时间: 2012/6/14 17:30:23
文章来源:中国汽车人才网
随着我国老龄化的加速，养老金缺口日益增大，推迟退休年龄，等于延迟领取养老金的时间，这样就可以延迟社会保障福利支付，减轻社会负担。 2010年2月期《求是》杂志上，全国人大常委会副委员长、全国妇联主席陈至立发表署名文章，再次提出，针对高层次知识女性和女干部与男性同龄退休等热点问题，要不断呼吁并提出切实可行的建议。 2月1日，上海市市长韩正在上海“两会”做报告，表示上海将试点柔性延迟领取养老金年龄，探索建立养老保险基金的多元筹资机制。 2月10日，上海市人力资源和社会保障工作会议上提出，延长退休年龄在今年可望有实质性进展，首先解决的将是女性专业人才。 是否推迟退休年龄，这个已经被讨论了好几年的话题，再次成为焦点。 延迟退休年龄一定好吗? 随着我国老龄化的加速，养老金缺口日益增大，推迟退休年龄，等于延迟领取养老金的时间，这样就可以延迟社会保障福利支付，减轻社会负担。 这是问题的根源所在。 虽然政策拟定者有自己的苦衷和出发点，但在推迟退休年龄这一点上，不同的人群还是表现出不同的倾向性。 “随着居民健康水平的提高，可工作的时间也大大提高，60岁对不少人来说正是老当益壮的年龄。如果推迟退休年龄，既为国家减轻了负担，也让60多岁的人继续发挥余热，是个好办法。”论坛上有人这样认为。 立刻有人反唇相讥：“你能熬得到65岁退休吗?如果一个人连工作的机会都难以获得，延长退休年龄，也就是推迟养老金开始领取的时间，将他推到更加艰难的境地，就是对这一部分人的不公平待遇。” 还有人认为，延迟退休会让年轻人难有作为。虽然“准退休族”和青壮年人士的职位、岗位很少有重叠部分，但如果推迟老者的退休年龄，“一个萝卜一个坑”，那单位、企业的个人发展空间将更加被束缚，干部的轮换就会变慢，间接影响了岗位的重新创造。 退休年龄推迟是否合算 其实，不论今后是否统一延长退休年龄，如坊间有传言说将采取“每三年延长1岁小步渐进式”方法，直至延长为男女都65岁退休。不考虑社会整体层面的代际公平等宏观因子，对个人而言，我们关心的还是，一旦推迟退休年龄，自身的利益会受到多大的影响。 徐女士今年47岁，是一名外企行政职员，月收入4000元。 那么，退休年龄推迟后，是否合算呢?我们不妨来简单推算一下。 先看基本养老金部分。 若徐女士50岁(2013年)退休，她的缴费年限为20年(即1993~2013年期间的缴费，1993年以前的工龄将折算成过渡性养老金发放)，若65岁退休，缴费年限则为35年。 按照上海2008年职工平均工资3292元计算(2009年职工平均工资尚未公布)，假设上海市职工平均工资每年5%增长(参照我国GDP年增长率及经济发展周期)，则2012年的全市职工平均工资大约为4001元，徐女士50岁退休，每月可拿基础养老金约为800元(因为缴费了20年，因此可以领到退休前一年社会平均工资的20%)。 如果65岁退休，办理退休手续时已到2028年，2027年的社会平均工资约为8318元，徐女士可以领到的基础退休金为8318的35%，也就是2912元。 再看看个人账户养老金。 要是徐女士在50岁退休，计发月数为195个月，若在65岁退休，则为101个月。 2009年底，根据养老金通知单，徐女士个人养老账户余额里大约有8万元，现在每年还要持续缴纳进去3840元(每个月工资的8%)，她估计自己未来几年工资也不太可能涨了。 这样一来，到50岁退休之前，她的个人养老账户本息总额约可以达到9.6万元(年息按照3%计)，50岁退休后，每月能获得488元个人账户养老金。 如果继续工作，继续每年缴纳养老保险金3840元进入个人账户，65岁退休前，她的个人账户本息总额约可以达到约19. 4万元(年息按照3%计)，相应每月能获得个人账户养老金1917元。 过渡性养老金部分是对1993年以前参加工作职工的补偿，因为之前大家都没有缴过社保，这部分钱与退休早晚无关。按徐女士的情况，每月大约可以拿400元左右。 上述三项合计，徐女士50岁退休和65岁退休的养老金分别为1688元和5229元，两者相差3514元。 表面上看，晚退休收入更高、更合算，但我们不能忽略非常重要的一个因素，那就是人的寿命是有限的，如果65岁退休，虽然单看每月养老金可以高很多，但也许会“来不及”领钱就去世了。 为公平起见，我们按照上海女性2008年平均寿命预期83岁来算，若徐女士活到83岁甚至更长寿，她在50岁退休后，可以领取养老金共33年，共领取养老金66万余元;若65岁退休，共可领取养老金18年，领取养老金112余万元。即便考虑上货币的时间价值，可能也还是晚退休要稍显划算些，如果徐女士身体够好的话。 但如果徐女士只能活到70岁，根据表1我们计算，50岁退休显然更划算。而放眼全国，我国女性平均寿命预期为74岁，如果徐女士活到74岁，则两种退休年龄下，考虑到货币的时间价值，可以说相差不多，甚至还是早退休为妙
。 医保政策偏向退休族 另一方面，如果50岁以上人群身体不是很好，那么实行晚退休政策对他们很不利，因为我国目前的医保政策是偏向退休人群的。 以上海为例，退休人员在二级医院看门急诊，自负比例为15%，年龄小几岁的在职职工的自负比例为20%。住院方面，已退休人员起付线标准为700元，年龄小几岁的在职职工起付线标准为1500元。 对于一些身体状况不好的“准退休族”职工来说，早退休就可以降低医药费开支，这笔费用也是需要衡量的。 “柔性退休”也许是个出路 理性地看，不论是现在遵照的上个世纪五十年代以来执行的退休年龄政策，还是将来要统一延迟退休年龄，其实都属于“一刀切”政策。 就像网上赞同或反对推迟退休年龄的声音一样，每个人的身体状况、职业技能、心理素质甚至家庭情况都不同，还是有一整套细分的、可选择的退休年龄制度，在一定的可操作范围内，供劳动者自由选择退休的实际年龄。 上海劳保方面就曾在2009年表示，上海将采取的政策就是“柔性退休”。在柔性延长领取养老金问题上，政府将出台指导文件，但这并不是强制的，只是对一些需要的人，需要的单位提供了帮助。“柔性延长”后，三类人群即高级管理人员、技术人员、技能人员，只要身体健康，工作需要，就可以由本人提出申请，经过与单位协商同意，就可以延续他的工作寿命。 而如果经济、身体方面有困难的职工，就可以较早退休，真正起到社会保障弱势群体的作用。即便这部分人群的退休工资不够用，他们自己再出去找点零活补贴家用，相比全职上班要自由得多。
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