惠之于民的普惠金融特色发展道路

中国邮政储蓄银行迎来了改制5周年纪念日。中国邮政储蓄银行在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上，正式揭牌成立。改制5年来，邮储银行坚决贯彻落实国家宏观调控和监管要求，紧密结合各地经济社会转型发展需要，依托覆盖城乡的网络优势，构建服务实体经济长效机制，在服务“三农”、服务中小企业、服务民生方面发挥了积极作用，走出了一条“普之城乡，惠之于民”的“普惠金融”特色发展道路。
　
送贷下乡，支农惠农，助力“三农”发展。“有了这些贷款，今年春耕的生产资金不用再愁了。”2月21日，从上门办贷的邮储银行福建省分行泰宁支行的工作人员手中，泰宁县大龙乡角溪村村民黄金香高高兴兴地接过了5万元钱。黄金香从前年开始在邮储银行泰宁支行贷款发展种植业，赚了不少钱：“我去年在邮储银行贷款5万元，种植了10亩竹荪，当年收益8万余元，今年我又续贷了5万元，种植50亩的烟叶，收入应该在20万元左右。”
　　
邮储银行信贷业务部总经理朱大鹏介绍，邮储银行的38000多个网点中，72%在县及县以下地区，有着服务“三农”的天然优势。因此，邮储银行小额贷款服务对象主要为县域内的广大农户、个体工商户和私营企业主，无须抵质押，手续简便，随用随贷。
　　
送贷下乡是邮储银行为更好服务“三农”而创新的服务模式，填补了偏远农村信贷服务的空白。为了让农民享受优质的金融服务，邮储银行各地分行在主要乡镇设立了贷款咨询服务中心，并派驻专职信贷员。贷款咨询服务中心除了提供贷款咨询服务外，还负责小额贷款营销、受理、调查和逾期催收，以及所辖范围信用乡镇建设。派驻中心的专职信贷员积极走访当地村委会、行业协会，主动和农民沟通交流，提供咨询服务。通过这种方式，邮储银行更深入地了解了各乡镇、村的贷款需求情况，增加了小额贷款业务的覆盖深度与广度。
　　
邮储银行服务“三农”的努力得到了国际社会的认可。2010年6月1日，邮储银行与德国技术合作公司(GTZ)合作的“小额信贷和零售银行业务项目”荣获“GTZ国际合作项目成就奖”。“邮储银行将充分发挥好城乡一体经营网络的优势，和其他金融机构形成一定的错位竞争，连通城乡，逐步加大‘造血’功能，反哺农村。”中国邮政储蓄银行行长陶礼明说。
　　
调整担保方式，开发特色产品，全力支持小微企业发展。“多亏邮储银行雪中送炭，不压贷、不抽贷，才使得企业恢复了活力。”近日，浙江省宁波市美优德公司负责人林宗感激地对前来做贷后走访的邮储银行信贷员说。
　　
2011年9月，美优德公司面临资金链断裂的危险。另一家银行不再向该公司放贷，并催其尽快还贷。这让公司雪上加霜。了解到这个信息后，邮储银行宁波分行小企业信贷中心考察后认为，该公司信用记录良好且订单充足，企业发展前景较好，决定将原有的220万元贷款额度继续保留，并根据该公司申请追加了贷款。美优德公司用这笔资金及时购买了原材料、添置了新设备，企业生产得以照常进行，预计今年可实现利润200万元。
　　
“对那些发展前景好，公司负责人工作勤奋、生活俭朴、事业心强、无不良嗜好的小微企业，我们愿意与其风雨同舟，全力支持其渡过融资难关。”宁波分行小企业信贷中心主任苏红霞的这番话，让企业主们真正感受到了邮储银行支持小微企业发展的决心。中国邮政储蓄银行副行长吕家进表示，“邮储银行成立之初，经过深入的市场调研，我们认为小微企业贷款市场潜力巨大，但针对小微企业行而有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。而这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。因此，在产品设计与推广重点上，邮储银行瞄准‘弥补金融空缺’：将小微贷款确定为长期、核心的战略性业务，把小企业贷款确立为长期、重要的战略性业务。”
　　
目前，邮储银行小微企业信贷业务已覆盖内地31个省、市、自治区，300多个地级市及2000多个县及县级市，推出了小额贷款、小企业主个人商务贷款及小企业法人贷款等服务小微企业的系列化信贷产品。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”特点，邮储银行设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，限度地帮小微企业节省利息开支，降低融资成本。
　　
截至今年2月，邮储银行已经建立320个小企业信贷中心，覆盖了全国90%的地市。同时，邮储银行还大力推行“一行一品”工程，结合各地区域经济特点，在担保方式上不断调整，开发有地方特色的信贷产品，已经推出了保证、联保、房产抵押、设备抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等十余种担保方式，极大地丰富了小企业贷款产品线。在重点保障小微企业贷款的战略下，2011年，邮储银行累计向小微企业发放贷款366万笔，金额达到3900亿元，发放额较上年同期增长1700亿元，增长率超过77%，由于批发信贷业务压缩，2011年，邮储银行小微企业信贷增量净增额占全行全部增量贷款的100%以上。
　　
组织“创富大赛”，探索支持实体经济发展长效机制。3月10日，中国邮政储蓄银行与广东省人民政府签署战略合作框架协议，成为广东省政府“十二五”战略合作伙伴，共同推动广东地方经济快速稳健发展。根据合作协议，中国邮政储蓄银行将在广东省委省政府支持下，把广东省作为重要战略合作省份和业务发展重点支持区域，充分发挥网络沟通跨区域、跨城乡的优势以及金融资源优势，在智力支持、资源配置、综合服务、金融创新上对广东省经济社会建设予以支持，加大服务“三农”、支持中小微企业发展力度，积极支持珠三角一体化建设，提升城乡金融服务均等化水平等。
　　
这只是邮储银行探索支持实体经济发展长效机制的一个缩影。从2010年开始，邮储银行以创富大赛为载体，为那些想要扩大企业规模却无融资渠道的有志之士，增加了缓解融资难题的渠道。据了解，2011年邮储银行创富大赛在全国14个省(区、市)开展，面向大众和小微企业主征集创富方案，通过专家学者、企业家、邮储银行和权威媒体对参赛选手的创富项目进行综合评比等方式，终评出各赛区的优胜者。优胜选手有机会获得1000万人民币的融资支持以及一系列的比赛大奖。而符合放贷条件的落选者也有融资机会。各赛区还在大赛开展过程中开展了创富论坛、“创富宝典”免费发放、创富考察、创富巡展、创富培训等系列活动。“邮储银行通过本次创富大赛积累经验，有助于探索大型银行持续支持小微企业的有效模式。通过创富大赛，邮储银行为小微企业搭建了有效的展示、交流和融资平台;同时，在与小微企业沟通互动的过程中，也有助于邮储银行更加了解小微企业发展特点，创造更多个性化、有针对性的融资品种。”中国邮政储蓄银行副行长吕家进表示。
　　
据统计，2011年邮储银行创富大赛已累计为获奖选手提供贷款近2亿元，为未获奖选手提供贷款超过36亿元。对部分没有参赛但表示了融资需求的小微企业，邮储银行也在陆续进行信用审核等工作，对符合融资要求的发放相应贷款。在举办创富大赛期间，邮储银行为小微企业提供贷款达1652亿元。
　
此外，借用创富大赛活动契机，邮储银行相关分行还与当地政府签订了一系列的协议，建立起银、政、企三方共赢的融资环境和服务平台。例如，与广东省中小企业局签订了服务合作协议;与黑龙江省工商行政管理局续签了“双送”协议;与四川省经信委签订了战略合作协议;与山东团省委签订了服务合作协议;与河北省中小企业局、团省委签订了服务合作协议等。